Les solutions en cas de difficultés à rembourser un crédit immobilier

Des imprévus de la vie peuvent compliquer le remboursement d’un prêt immobilier. Heureusement, plusieurs options permettent d’ajuster les modalités de remboursement et d’alléger la charge financière.

1. Ajuster les mensualités : report ou réduction

Les contrats de crédit immobilier incluent souvent des clauses permettant :

  • Le report des mensualités : suspension temporaire des paiements du capital (les intérêts restent dus). Cela prolonge la durée du prêt d’une période pouvant aller jusqu’à 12 mois selon les contrats.
  • La réduction des mensualités : diminution du montant à rembourser chaque mois, parfois jusqu’à 30 %. Cette option est utile en cas de difficultés durables.

Même si ces clauses ne figurent pas dans votre contrat, vous pouvez solliciter la banque, bien que son accord ne soit pas garanti.
Attention : ces aménagements augmentent le coût total du prêt en raison d’intérêts supplémentaires.

2. Activer l’assurance emprunteur

L’assurance emprunteur peut prendre en charge tout ou partie des mensualités dans certains cas, notamment :

  • Décès de l’emprunteur ;
  • Invalidité permanente ;
  • Perte d’emploi (généralement liée à un licenciement pour les salariés en CDI).

Pour activer cette assurance, contactez votre assureur avec les justificatifs nécessaires (attestation de chômage, lettre de licenciement, etc.). Notez que les garanties perte d’emploi sont souvent restrictives.

3. Renégocier ou regrouper vos crédits

  • Renégociation de crédit : Si les taux d’intérêt ont baissé depuis la souscription de votre prêt, demandez une renégociation auprès de votre banque ou d’un nouvel établissement. Cela peut réduire significativement vos mensualités.
  • Regroupement de crédits : Si plusieurs prêts (auto, travaux, renouvelable) alourdissent votre endettement, combinez-les en un seul crédit à taux réduit. Cela simplifie la gestion et diminue les paiements mensuels.

4. Demander une suspension judiciaire

En dernier recours, l’article L314-20 du Code de la consommation permet de demander un délai de grâce auprès du tribunal.

  • Durée : jusqu’à 2 ans maximum.
  • Avantage : suspension des paiements sans accumulation d’intérêts ni pénalités.

Cette option est réservée aux situations extrêmes (licenciement, maladie grave) et nécessite l’intervention d’un avocat.

5. Réagir rapidement

Face à des difficultés, il est crucial de :

  • Contacter votre banque dès les premiers signes d’imprévu ;
  • Envisager toutes les solutions disponibles ;
  • Éviter d’accumuler des impayés qui compliqueraient la négociation.

Avec une réaction rapide et les bons ajustements, il est possible d’éviter la saisie du bien tout en reprenant le contrôle de vos finances.