Certains aléas de la vie peuvent entraîner des difficultés pour assurer le remboursement d’un crédit immobilier. Nous vous informons des différentes solutions possibles pour aménager les mensualités.
Demander un report ou une réduction des mensualités
Lorsque le remboursement d’un crédit immobilier devient trop compliqué, la première chose à faire est de bien relire les conditions générales du prêt car de nombreux contrats prévoient des possibilités d’aménagement.
Le report de mensualité permet à l’emprunteur de suspendre de manière temporaire le remboursement de son prêt. En fait, la banque continuera à facturer chaque mois les intérêts du prêt mais sans remboursement du capital. La durée maximale de suspension est variable selon les contrats, mais va en général jusqu’à 12 mois. Ensuite, les mensualités reprennent normalement et la date de fin de prêt est repoussée de 12 mois par exemple si cela correspond à la durée de suspension.
La réduction des mensualités est une autre solution. Il s’agit d’une possibilité plus durable, qui doit donc être privilégiée si aucune amélioration de la situation financière de l’emprunteur n’est attendue. La réduction maximale possible varie entre 10% à 30% selon les contrats.
Il est possible de demander un report ou une réduction de mensualité, même si le contrat ne le prévoit pas. Cependant, la banque est libre de refuser la démarche.
Faire recours à l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur souscrite au moment de la signature du crédit immobilier, est en mesure de se substituer au propriétaire pour assurer le remboursement des mensualités dans certains cas. Elle peut notamment être activée lorsque la perte de revenu est liée :
■ à un décès
■ à une perte d’emploi
■ à une invalidité permanente
Les clauses concernant la perte d’emploi peuvent être très restrictives. Elles concernent principalement le licenciement sans faute d’un salarié en contrat de travail à durée indéterminée.
Renégocier ou faire un regroupement de crédits
Si le crédit immobilier a été souscrit à une période où les taux d’intérêt étaient plus élevés, il peut être très intéressant de le renégocier auprès de la banque prêteuse ou d’un autre banque. La renégociation de prêt immobilier consiste à trouver une banque qui sera prête à racheter (rembourser) le crédit en cours et à conclure un nouveau prêt avec l’emprunteur, avec un taux d’intérêt plus attractif.
Le regroupement de crédits est aussi une option à envisager si les difficultés de remboursement sont dues à la multiplication de petits emprunts (travaux, auto…) qui ont rendu trop difficile le taux d’endettement de l’emprunteur. Dans ce cas, la banque pourra procéder au rachat de l’ensemble de ses crédits et lui proposer un nouveau prêt unique, à un taux d’intérêt plus avantageux.